Сегодня страхование отелей особенно актуально для сферы гостиничного бизнеса, так как это является лучшей гарантией безопасности гостиничного бизнеса. Выход страны из кризиса способствует возобновлению строительства объектов индустрии гостеприимства и увеличению количества инвесторов, вкладывающих свои средства в гостиничную недвижимость. Но на сегодняшний день в Москве и Санкт-Петербурге застрахован лишь каждый четвертый отель, в регионах ситуация со страхованием отелей выглядит гораздо плачевнее.

Одновременно с этим в последнее время мы видим то, что данный вид страхования постепенно начинает набирать обороты в стране, поскольку владельцы гостиничного бизнеса все больше приходят к осознанию того, что страхование отелей – это основное условие минимизирования рисков и сокращения возможных потерь в гостиничном бизнесе.

О том, как минимизировать риски на этапе строительства, оградить свой бизнес от непредвиденных потерь в период эксплуатации, рассказывает Панов Андрей Витальевич, Вице-президент, Руководитель направления корпоративного страхования ЗАО «Чартис».

К сожалению, на сегодняшний день, степень проникновения страхования вот в гостиничном секторе достаточно низкая. Почему это происходит?

А.П.: Страхование - новая тема для России, многие недооценивают те риски, с которыми имеют дело, стараются экономить, хотя, на сегодняшний день уровень страховых премий исторически самый низкий за всю историю рынка в России. Ставки упали в 3-5 раз по сравнению с тем, что было, скажем, 5 лет назад, т.е. не покупать сейчас страхование – это просто недальновидно, для инвестора появилась небывалая возможность, которую надо использовать. Сейчас – самое правильное время начинать приобретать страхование, так как, например, страхование отеля средней руки, включающее достаточно обширный пакет, будет стоить порядка 50 тысяч долларов, что совсем недорого. Исходя из российской специфики, страхование покупается в силу обязанности страхователя перед кредиторами либо перед инвесторами, учредителями и т.д. Ожидать, что клиент добровольно, основываясь на опыте и сознательности, прибегнет к страхованию не приходится. Российский инвестор еще недостаточно образован в этой области, чтобы покупать страхования именно на «нулевом» этапе, он обладает очень узкой картиной мира в плане опыта бизнеса, такая историческая память исчисляется 15-ю годами, что является небольшим сроком. У предпринимателя нет ощущения, что с его объектом что-то может случится. Такое отношение подкрепляется общим недоверием к страховым компаниям, пониманием, что трудно получить возмещение, поэтому люди предпочитают создавать резервные фонды или вообще ничего не создавать, полагаясь на авось. Но мы как профессиональные операторы видим, что случай происходят и происходит их много. Важно понимать, что материалы достаточно дорогие, объемы большие, что даже простое повреждение бетонной конструкции – это ущерб в миллионы долларов.

Какие риски возникают на этапе строительства гостиниц? И как можно их минимизировать?

А.П.: На этапе строительства риски еще более «выпуклые», чем при эксплуатации, поскольку строительство - это всегда открытая площадка. Надо понимать, что во время строительства даже на последних его стадиях, когда существует уже практически построенный объект, возможно даже с дорогой отделкой, системы пожаротушения и охраны работают не на полную мощность, соответственно, риск возникновения того же пожара и ущерба очевидно больше. Поэтому на этом этапе страхование еще более необходимо, чем страхование при эксплуатации здания.

Предположим, инвестор принимает решение о том, что он будет строить гостиницу, на каком этапе он должен обратиться в страховую компанию для консультации?

А.П.: В страховую компанию следует обратиться на самом начальном этапе, т.е. на этапе выемки котлована. Не надо ждать момента, когда появиться уже что-то видимое, например стены, фундамент и так далее. Часть к нам обращаются за страховым полисом именно уже на продвинутой стадии строительства, инвесторы, как правило, руководствуются таким соображением: зачем покупать полис на 2-3 года, когда его можно купить на 1 год, когда этот риск уже виден и понятен. Ценообразование при страховании строительно-монтажных рисков таково, что экономии при обращении на начальном или же на продвинутом этапе не будет, но возникнут сложности с подбором страховщика, так как меньше страховых компаний пожелают застраховать такой риск, который они не наблюдали с самого начала строительства.

 Что представляет собой строительно-монтажный полис комплекса?

А.П.: Строительно-монтажный полис комплекса состоит из 3-х частей: 1 часть – это материальный ущерб, 2 часть – это ответственность вовремя монтажа, когда может произойти обрушение зданий в результате проводимых работ, 3 часть – возмещение потери инвестора или заказчика в результате задержки и перенесения сроков сдачи объекта. Для наглядности, представьте, что на строительной площадке произошел пожар или взрыв. У страхователя появляется необходимость изыскать деньги на продолжение строительства, в результате возникают неизбежные задержки на неопределенный срок, хотя инвестор уже мог бы получать прибыль от эксплуатации объекта, именно эту неполученную прибыль мы и возмещаем. Этот комплексный продукт является защитой и самого здания и бизнеса в целом.

Страховая компания также оказывает консалтинговые услуги не только на этапе строительства, но и проектирования. У нас в штате есть грамотные юристы-инженеры, которые консультируют, какой материал лучше применять на том или ином этапе. Мы не строительная организация, скорее мы можем дать консультации на ранних стадиях в области пожарозащищенности. Мы можем дать рекомендации, как во время строительства обезопасить свой объект от пожара на этапе, когда системы защиты от пожара вообще не будет.

 Объект уже построен и функционирует. В чем специфика страхования гостиничного бизнеса?

А.П.: Особенность гостиничного бизнеса состоит в том, что в гостинице мы имеем большой набор различных рисков, связанных с тем, что отель предоставляет услуги третьим лицам и непосредственно несет ответственность перед третьими лицами. Самые основные риски, это даже не риски страхования имущества, а все-таки риски страхования ответственности, поскольку большое количество постояльцев проходит через гостиницу в течение дня, то это могут быть риски связанные со здоровьем, с материальным ущербом. Достаточно часто случаются случаи, когда постояльцы жалуются на испорченную одежду в прачечных или в ресторане и так далее. Все это случаи, когда гостиница должна постояльцам возмещать причиненный ущерб, который может измеряться десятками тысяч долларов.

 Что включает в себя страхование гостиничных комплексов? И каковы преимущества этого вида страхования для владельцев гостиничных сетей и для отдельно стоящих гостиниц?

А.П.: Постояльцы могут быть гражданами не России, даже если гостиница находится РФ. Соответственно, они могут подать иск за пределами России. Особенно это критично для сетевых отелей, поскольку их материнские структуры находятся за пределами России, такие иски выигрываются постояльцами достаточно легко, и в силу западного законодательства измеряются достаточно большими суммами. Например, был случай, когда тележкой для перевозки багажа задели пожилую женщину, повредили колено, в принципе, травма не была сильной, не требовала хирургического вмешательства, но тем не менее, у дамы были определенные проблемы со здоровьем. По возвращению в США женщина подала в суд, и сумму в размере 500 000 долларов США решением суда была взыскана с гостиницы. Гостиница была сетевая, дело происходило в Москве, все издержки понесла страховая компания.

 У Вас существуют специальные программы для отелей с небольшой звездностью?

А.П.: Конечно, мы делаем различия. Такие программы есть. Они носят «опытный» характер, включают в себя страхование имущественного ущерба, страхование ответственности перед третьими лицами. Мы также можем предложить страхование рисков террористической угрозы, хотя этот вид более востребован крупными сетевыми отелями. Наибольшим спросом среди отельеров пользуется страхование имущества, ответственность перед третьими лицами, плюс терроризм.

Скажите, каковы на Ваш взгляд новые тенденции, которые могут возникнуть в ближайшее время именно в страховании российских гостиниц?

А.П.: Мы надеемся, что интерес со стороны российского гостиничного бизнеса к страхованию будет расти в силу того, что изменяется правовая среда. Мы видим, как меняется менталитет наших граждан, и количество исков к собственникам отелей будет только расти. Чем больше будет накапливаться масса обращений в суды, тем будет более очевидно, что страхование является необходимостью. Гость будет стимулирует развитие страхового рынка, отстаивая свои права. Собственник отеля почувствует, что может появиться необходимость крупных выплат, и что частота выплат может быть довольно высока. Когда это ощущение появится, то появится интерес к страхованию. Ну, и плюс ко всему общие вещи тенденции глобализации, интеграция инвесторов в российскую экономику. Приходя к нам, они приносят с собой опыт использования страхования в целях бизнеса. Большинство таких отелей пользуются услугами международных страховщиков, которые следуют за этими сетями. Решения могу приниматься где-нибудь в Нью-Йорке или в Лондоне, но оно будет касаться всей сети гостиниц.

 Что касается маленьких отелей с небольшой звездностью, будет ли меняться ситуация в этом сегменте, ведь для посетителей таких отелей издержки на адвокатов и т.п. довольно существенны?

А.П.: Мы хотим надеяться, что вектор тенденции стремится к большему интересу к страхованию. Риски для маленьких отелей несколько иные нежели для больших. Обращение в суд по иску такой гостиницы маловероятно, чем в случае с международной франшизой, за которой стоит большая компания со средствами и готовностью платить. Но мне кажется, что эти небольшие отели, может даже семейные отели, будут более подвержены искам третьих лиц, а также отвечать большими суммами за материальный ущерб. За этим бизнесом нет каких-то больших активов, но для собственников станет более критичным иметь механизмы возмещения. Раньше до кризисных событий 2008-2009 года гостиничный бизнес для многих российских компаний был таким факультативным, несерьезным бизнесом, поэтому потеря такого бизнеса проходила безболезненно. Теперь ситуация в корне меняется. А следовательно меняется и отношение к страхованию.

 Какими принципами необходимо руководствоваться при выборе страховой компании при страховании в гостиничном бизнесе?

А.П.: Основные критерий выбора – это безусловно надежность компании, необходимо смотреть на то, как компания позиционируется на международном рынке, есть ли у нее опыт страхования имущества (возможно, это компания занимается в основном страхованием автомобилей). Второй момент – это регулирование убытков, к сожалению, оценить это можно только при наступлении страхового случая, тем не менее если есть информация об этом на рынке, можно обратиться к существующим клиентам компании, можно в конце концов встретиться с отделом рассмотрения претензии не в момент заключения договоров, а перед этим . Страхование в сфере гостиничного бизнеса является неотъемлемой его частью. Поэтому надо приходить к таким моделям, при которых в случае непредвиденного события инвестор не останется один на один с этой проблемой. Важно защищать не материальные объекты, а защищать сам бизнес.